第12节:一生的理财计划 12

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    当然，我们忽略了税负和其他因素，但是现在你需要的是筹集15091元！案例1

    富兰克林死于1790年。\\WWｗ、ｑВ５、cｏM//他在自己的遗嘱中写道，他将分别向波士顿和费城捐赠1000元，捐款将于他死后200年赠出。1990年时，付给费城的捐款已经变成200万，而给波士顿的已达到450万。请问两者的年投资回报率各为多少？

    对于费城的年回报率，有以下算式:

    1000=2000000÷(1r)200

    (1r)200=2000?00

    r=3?87%?

    同理我们可以得到波士顿的年投资回报率为4?3%?2?年金终值和现值的计算

    如果你采用分期付款方式购买一台电视机，期限36个月，每月月底支付400元，年利率为7%，那么你能购买一台价值多少钱的电视机呢？

    PV=4000?07÷121-1(10?07÷12)36=12954?59元

    如果你想买一辆价值25000元的二手车，首付10％，其余部分银行按12％的年利率给你贷款60个月，你的月供是多少？

    你借贷的总额是90%×25000=22500，这是贷款的现值，月利率为1％，连续计复利60次:

    22500=C×{1-\[1÷(11%)60\]}÷1%

    =C×{1-0?55045}÷1%

    =C×44?955

    C=22500÷44?955=500?50元（每月）

    例如你今后3年的学费是每年20000元，每年年底支付。你今天将一笔钱存入年复利率为8％的银行账户，这笔钱应该是多少才能正好支付你今后三年的学费？

    PV=20000÷(18%)20000÷(18%)220000÷(18%)3

    =18518?5217146?7715876?65

    =51541?94元

    例如你现在已经40岁“高龄”了，才想起考虑养老问题，也想在65岁时成为百万富翁。如果你的投资年复利率为10％，从现在（年底）开始每年投资一笔等额款，直至65岁。这笔等额款为多少？

    100万元=C×\[(110%)25-1\]÷10%

    C=1000000÷98?34706=10168?07元

    如果你的投资年复利率为20％，这笔等额款为

    100万元=C×\[(120%)25-1\]÷20%

    C=1000000÷471?9811=2118?73元

    第二节你到底能够承担多少风险

    本节关于风险承受能力和风险承受度的讨论参见：《FQ理财专家》，林一鸣著，香港经要文化出版有限公司，2003年3月。

    若一项行为可以有多种不同的结果而不可以事前预测，即存在风险。你的收入每月1000元，还要养活妻小，你能够进行股票或者地产投资吗？你把辛辛苦苦积攒的小金库投到了股票上，你能够容忍你的股票跌到多少？是10%还是可以血本无归？每个人或家庭承受风险的程度不同，这取决于你的年龄、家庭状况、职业、性别等。

    影响投资风险承受度的因素

    1?年龄

    如果我们把一生中可用来投资的钱分为两部分：一部分是过去的储蓄，另一部分是未来的储蓄，以40年工作期作为累积储蓄的年限。年龄愈大者，过去储蓄的部分越大，未来的储蓄部分越小。过去的储蓄累积为现在的资产，是现在承受风险的部位；未来的储蓄可当作现在的资产的价值折现后往下摊平的本钱。

    刚踏入社会的年轻人，过去的储蓄少，表示现在承受风险的部位低；未来的储蓄部分大，表示可往下摊平的本钱多，因此可以承担较高的风险。而将要退休的年长者，承担风险的部位低，无法承担高风险。因此，退休理财以固定利息或保本型投资工具为主，不宜承担太高风险。

    年龄与投资股票比例:以100岁为人的一生来计算，30岁可以将70%的钱用于投资股票，30%的钱用于存款；而到50岁可以将50%的钱投资于股票，50%用于存款。

    冒险型投资者可以在原有比率的基础上再加上20%；

    积极型投资者可以在原有比率的基础上再加上10%；

    保守型投资者可以在原有比率的基础上再减去20%；

    消极型投资者可以在原有比率的基础上再减去10%；

    稳健者则维持在原有比率不变。

    如20岁的积极型投资者可以将90%的钱投资于股票，80岁的保守型投资者的资产应该100%放在银行里。2?资金需要动用的时间

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